曾對外強調(diào)不做支付的華為，如今為了所謂的消費者全場景智慧體驗強勢入場支付領域,。無獨有偶,，快手也在以類似的理由籌備入場事宜。先拿牌照再推支付,，這是字節(jié)跳動,、拼多多、美團,、京東等互聯(lián)網(wǎng)大廠卡位支付的常規(guī)路徑,。

然，在后發(fā)者還在為市場開拓尋找機遇之時,，支付寶和微信早已從成熟的個人支付轉向To B的企業(yè)支付,，邁入了支付行業(yè)的下半場。

隨著數(shù)字人民幣的推動,，第三方支付的個人賬戶價值勢必衰弱,，而產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的潮流卻為巨頭的流量和生態(tài)提供了新的發(fā)力點，一退一進之間,，支付行業(yè)的走向已有定論,。

在支付領域的下半場爭奪中，后發(fā)者又該如何自處,？To B支付又描述了什么樣的發(fā)展前景,？

支付行業(yè)群雄匯聚，競爭壁壘的破與立

支付行業(yè)的長時間格局固化,，以及互聯(lián)互通大勢下支付寶與微信支付的壟斷地位被打破,，這都給與了后發(fā)者發(fā)展自家支付、創(chuàng)造支付新格局的完美契機,。然而各巨頭紛紛下注,，營造出的只是支付行業(yè)暗潮洶涌，群雄逐鹿的“假象”,。

之所以稱之為“假象”在于理論很難付諸于實踐,。

買牌照，推支付，補貼換用戶,，這是巨頭在支付行業(yè)的三步驟,，也是必經(jīng)之路。后發(fā)者通過砸錢換規(guī)模,，打破先發(fā)者的競爭壁壘促使行業(yè)市場份額的重新分配,。但是在支付行業(yè)，“用錢砸錢”的邏輯并不適用,。

一來在于支付業(yè)務的不可重復性使得行業(yè)競爭點圍繞著用戶習慣展開,。

不同于平臺的虛擬商品，支付行為只能二選一,，某一筆交易用了支付寶就意味著放棄了微信,，這也是兩者能迅速成為支付巨頭的原因之一。然而二選一的“硬裹挾”只是表面原因,，深層次的“軟裹挾”在于微信和支付寶生態(tài)和場景的“全方位”覆蓋,，使用習慣的養(yǎng)成促使用戶“自發(fā)”養(yǎng)成了支付=支付寶/微信支付的慣性思維。

因此,，互聯(lián)互通給后發(fā)者提供的只是進場支付的保障,，并不能支撐其打破行業(yè)格局，全場景才是支付巨頭最大的底氣,。在支付寶/微信支付體系分割出來的其他支付方式從場景覆蓋上來看,，只能算支付寶/微信的子業(yè)務,，而子業(yè)務在理論上并不能超過主體業(yè)務,。

打個比方，拼多多通過補貼獲得了忠實用戶,，但用戶在其他軟件上依舊要用支付寶/微信,，在拼多多支付沒有達到全場景覆蓋之前，用戶習慣仍然無法改變,。支付的全場景需要支付業(yè)務發(fā)展成熟,，而支付業(yè)務發(fā)展成熟又需要全場景的促進，這個悖論對于后發(fā)者而言很難打破,。

二來,，To C支付從業(yè)務形態(tài)上來看只是最基礎的業(yè)務，相對而言并不涉及到精細化管理,，換句話說并沒有難度,，也就沒有競爭壁壘。

支付業(yè)務本身的利潤率并不高,，巨頭對其趨之若鶩在于商業(yè)閉環(huán)保證了巨頭生態(tài)流量效益的最大化,，使流量在生態(tài)體系內(nèi)多次分發(fā)降低流量成本，同時保證了生態(tài)的獨立性；其次在于支付的衍生品能撬動巨額利潤,，比如花唄,、借唄為代表的信貸和理財?shù)冉鹑诜铡５珜τ谥Ц缎袨楸旧矶?，支付業(yè)務更像是把數(shù)據(jù)整合,，并不涉及到整合之后的精細化管理。

打個比方,，以攜程,、BOSS直聘為代表的工具平臺不約而同的走向了內(nèi)容化管理，其內(nèi)在邏輯在于流量的整合并不能成為綁定用戶的競爭力,，因此需要深度內(nèi)容吸引用戶,，捆綁用戶。

支付行為就等于工具平臺的流量整合階段,，微信和支付寶兩巨頭通過用戶習慣,、衍生業(yè)務對用戶進行了捆綁，后發(fā)者在支付業(yè)務未發(fā)展成熟之前很難獲得屬于自己的護城河,。

除此之外,，數(shù)字人民幣的到來進一步降低了個人支付業(yè)務在第三方金融生態(tài)體系內(nèi)的權重。數(shù)字人民幣的本質(zhì)在于推動了個人資金賬戶的中心化,，削弱第三方在線支付業(yè)務的賬戶價值,，通過支付業(yè)務開展衍生金融業(yè)務攫取巨額利潤的道路受阻，這也進一步拉低了后發(fā)者通過支付發(fā)展金融的積極性,。

因此,，盡管互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通到來，支付行業(yè)也很難有較大的動蕩,。后發(fā)者摩拳擦掌的最大目的在于支付業(yè)務對生態(tài)閉環(huán)的輔助作用以及生態(tài)的獨立性,，而非推動整個支付行業(yè)的大變革。

相對而言,，數(shù)字人民幣的到來,，對微信支付和支付寶造成的影響更大，推動的行業(yè)變革更廣,。金融體系受阻的第三方,，不得不重新賦能支付業(yè)務本身，支付下半場拉開帷幕,。

賦能支付,，盈利范式的思路轉換

互聯(lián)網(wǎng)領域，在利益的驅(qū)使下,，賺錢的業(yè)務總能被挖掘,，業(yè)務重心也在隨時代背景而變換，資本的利益導向促成了盈利范式的改變。

早期“條件”寬松,，支付業(yè)務的衍生品金融成為了行業(yè)密碼,。如今數(shù)字人民幣的到來，第三方個人賬戶的價值被削弱,，這也就意味著巨頭通過流量和生態(tài)投資“整合”而來的支付,，后續(xù)價值降低，這不符合巨頭的投資準則,，“錢生雞”的目的在于“雞生蛋”獲得長期盈利,。

因此第三方支付巨頭們不得不重新審視支付業(yè)務，為支付業(yè)務背后的流量和生態(tài)找到新的場景發(fā)揮價值,，創(chuàng)造新的增長曲線,。如果說支付的上半場是對流量的拓展與整合，那么下半場就需要深度挖掘流量的價值,，對流量進一步統(tǒng)籌規(guī)劃,，To B企業(yè)支付就是最好的發(fā)力點。

何為To B企業(yè)支付,？企業(yè)支付指的是以B端為支付一方進行的支付業(yè)務,，包括買賣雙方的B?B以及企業(yè)與個人之間的B ?C，企業(yè)支付的特點在于同一支付賬號可以多人使用（法人授權給多名下級）,，使用對象可以是個人或者企業(yè),。

企業(yè)支付相對于個人支付講究系統(tǒng)化的統(tǒng)籌分配，也就是需要對支付行為進行分門別類,，從多元化,、垂直化等角度為企業(yè)支付提供解決方案。通俗的講就是以支付為基礎打造一個支付版“釘釘”,，提高支付的效率,、安全的,，降低運營成本,，因此微信支付企業(yè)版和支付寶企業(yè)版多與企業(yè)微信或釘釘協(xié)同，前者更是將其內(nèi)嵌在企業(yè)微信內(nèi),。

據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)報告顯示,，隨著個人服務進入成熟期，信貸,、理財?shù)绒D化變現(xiàn)業(yè)務合規(guī)要求提高,，支付行業(yè)逐漸發(fā)力企業(yè)端支付服務，第三方企業(yè)支付的規(guī)模在第三方綜合（個人+企業(yè)）支付占比,，或從2020年的37.5%提升到2025年的42.4%,。

艾瑞的預測或許有些保守，因為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的推動下，企業(yè)接納企業(yè)支付的速度將進一步提升,，尤其是電商等產(chǎn)業(yè)鏈權重較高的行業(yè),。

利益導向促成盈利范式的改變同樣適用于產(chǎn)業(yè)管理。

無論是電商還是傳統(tǒng)的經(jīng)銷商模式都存在著需求端增長日益困難的處境,，尤其是電商行業(yè)在互聯(lián)互通的推動下,，公域流量到私域流量的通道變窄，流量獲取成本趨高,，整個行業(yè)都迫切新的增長點覆蓋需求端的額加成本,。而通過數(shù)字化優(yōu)化供給端，給與了存量市場下各企業(yè)新的競爭紅利,。

對于企業(yè)而言,，供給端的優(yōu)化促進了整個交易產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升，企業(yè)有個更多的資金與精力發(fā)力需求端創(chuàng)造更高的收益,，快遞行業(yè)的優(yōu)化對電商行業(yè)的促進就是最好的例子,。供給端的優(yōu)化是全面的，大到企業(yè)管理的優(yōu)化,，小到支付行為的效率提升,。

得益于阿里的電商屬性，在產(chǎn)業(yè)鏈領域企業(yè)支付方面螞蟻集團走在了前列,，其針對供應鏈關系推出的“大雁系統(tǒng)”已經(jīng)取得了部分企業(yè)的認可,，比如以華為、蒙牛,、海爾為代表的500多家品牌,。

不同于阿里發(fā)力供給端，微信企業(yè)支付則發(fā)力于企業(yè)內(nèi)部管理優(yōu)化,，以基礎支付能力中心開發(fā)企業(yè)應用,，比如企業(yè)對內(nèi)外收付款、企業(yè)內(nèi)部費用預算管理,、審批和數(shù)字報銷等機制,。

新興第三方To B企業(yè)支付是針對于柜臺公章和網(wǎng)銀支付的市場爭奪，不同于個人支付的霸權地位難以動搖,，微信支付和支付寶是以挑戰(zhàn)者的身份參與其中,。

從當下來看，微信支付和支付寶在流量和生態(tài)的優(yōu)勢下占據(jù)先機,，但安全性不如公章,、對公支付限額的缺點尚且難以調(diào)和。除此之外,，隨著企業(yè)支付市場逐漸成熟,，勢必會出現(xiàn)新的針對性政策,。

微信支付和支付寶支付在新節(jié)口上究竟能跑多遠尚且未知，但能確定的是,，后發(fā)者很難在To B企業(yè)支付分一杯羹,。后發(fā)的時效性落后，使其在眾多領域都沒有了上牌桌的資格,。