近日,，中國人民銀行行長易綱在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議上發(fā)表講話，全文內(nèi)容如下：

　　感謝Augustin的邀請。很高興參加此次BIS監(jiān)管大型科技公司國際會議,，并借此機會同大家分享中國對大型科技公司的監(jiān)管實踐,。

　　一,、在技術進步的推動下,，中國金融科技蓬勃發(fā)展

　　近年來，人工智能（A）,、大數(shù)據(jù)（B）,、云計算（C）、分布式記賬（D）,、電子商務（E）等新興技術逐漸與金融業(yè)務深度融合,，加速了金融創(chuàng)新，并催生出移動支付,、網(wǎng)絡信貸,、智能投顧等新業(yè)態(tài),。中國有近10億互聯(lián)網(wǎng)用戶,，為金融科技運用奠定了基礎,。2019年,，87%的中國消費者使用金融科技，2020年末全球前20大平臺公司中,，中資企業(yè)已占據(jù)五席,。

　　中國金融科技不斷發(fā)展創(chuàng)新,，降低了金融服務的成本,。在大型科技公司推動下，中國移動支付快速發(fā)展,，目前普及率已達86%,。二維碼支付方式的普遍應用使商戶無需購買受理終端等設備，大幅提高了支付時效,，降低了交易成本,。中國移動支付和網(wǎng)絡支付費率均不超過0.6%，用戶在利用電子支付工具收款時,，還可以享受定制金融產(chǎn)品,。

　　金融科技也提高了中國金融服務的效率。中國互聯(lián)網(wǎng)平臺公司創(chuàng)造性地在電子商務交易中提供擔保,，推動線上消費快速發(fā)展,。2020年中國網(wǎng)上零售額達12萬億元，同比增長11%,?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺公司還在開展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和小額經(jīng)營性貸款業(yè)務的過程中，運用大數(shù)據(jù)技術對用戶“畫像”,，對違約概率的估計更加準確,，在提升了融資效率的同時將違約概率維持在較低水平。

　　金融科技發(fā)展還有效助力普惠金融,。中國大型科技公司在業(yè)務擴張過程中,，客觀上使偏遠地區(qū)、中小企業(yè)和普通家庭獲得了更多金融服務,，提高了資金分配效率,，促進了經(jīng)濟發(fā)展。在數(shù)字技術賦能下,，可以實現(xiàn)審批,、風控等信貸全流程的數(shù)字化、線上化,，減少了對抵押物的依賴,，較好滿足了小微企業(yè)“少,、頻、急”的融資需求,。截至今年7月末,，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體3800多萬戶，有效促進了就業(yè),，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放超7100億元,，整體可持續(xù)。

　　二,、金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管當局帶來了新挑戰(zhàn)

　　一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務,。中國頭部平臺公司在開展電商、支付,、搜索等各類服務時,，獲得用戶的身份、賬戶,、交易,、消費、社交等海量信息,，繼而識別判斷個人信用狀況,，以“助貸”名義與金融機構開展信貸業(yè)務合作，相當于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務,。頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財,、信貸、保險等金融服務,，放大了金融風險的跨產(chǎn)品,、跨市場傳染的可能性。

　　二是支付業(yè)務存在違規(guī)行為,。過去,，中國平臺公司下設的支付機構可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結算最終性問題,，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風險,。部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn)。平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務,，誤導消費者,。

　　三是通過壟斷地位開展不正當競爭。平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性,，可能引發(fā)市場壟斷,，降低創(chuàng)新效率。國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補貼等方式搶占市場，獲得市場支配地位后實行排他性政策,，如排斥競爭對手進入平臺,、提供服務，二維碼支付業(yè)務僅支持科技集團內(nèi)部相關APP掃碼支付等,。

　　四是威脅個人隱私和信息安全,。為了獲得平臺公司的金融服務，中國的消費者往往需要向其提供個人信息,。大型平臺公司存在過度收集,、甚至濫用消費者信息的情況，不利于消費者信息安全和隱私保護,。

　　五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力,。一方面，中國商業(yè)銀行在服務場景和渠道,、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢,，近年來各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對此造成挑戰(zhàn),，加速了銀行存款的分流,，但并未納入相應的監(jiān)管。另一方面,，中國有約4000家中小銀行,，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護,、信用分析和風險控制,，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競爭力。

　　三,、中國對大型金融科技公司的監(jiān)管應對

　　為了應對上述挑戰(zhàn),，中國持續(xù)彌補監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施,。在此過程中,，我們始終秉承以下三條理念：一是始終堅持“兩個毫不動搖”，支持民營經(jīng)濟,、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展,。二是不斷增強政策透明度和可預期性，保護產(chǎn)權和知識產(chǎn)權,，保護隱私,，促進公平競爭。三是堅持市場化,、法治化,、國際化方向，創(chuàng)造良好營商環(huán)境，擴大高水平對外開放,，在數(shù)字領域強化科技創(chuàng)新國際合作,。

　　相關舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營,。二是建立適當?shù)姆阑饓?，避免金融風險跨部門、跨行業(yè)傳播,。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接,，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡效應-金融業(yè)務”的閉環(huán)效應產(chǎn)生壟斷。

　　支付業(yè)務方面,，2016年人民銀行要求切斷支付機構與商業(yè)銀行的“兩兩直連”,，以提升支付交易透明度，跨商業(yè)銀行清算必須通過央行的基礎設施來完成,。去年底以來,，金融監(jiān)管機構要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當連接，使支付業(yè)務回歸本源,。未來將繼續(xù)強化支付領域監(jiān)管,。

　　審慎監(jiān)管方面，2020年9月,，我們建立了金融控股公司管理制度，要求開展金融業(yè)務的平臺公司依法設立金融控股公司,，將集團內(nèi)從事銀行,、證券、保險等金融活動的機構全部納入金控公司監(jiān)管,。這有助于落實金融業(yè)務與科技服務相隔離的要求。下一步,，我們將落實好金融控股公司監(jiān)管，實施并表管理,，規(guī)范關聯(lián)交易，加強審慎監(jiān)管,。

　　金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營方面,，平臺公司開展金融業(yè)務,，應遵循“同樣業(yè)務，同樣監(jiān)管”原則。人民銀行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關的業(yè)務,，通過持牌個人征信機構向金融機構提供信用信息服務,，化信息壟斷為信息共享。下一步,，我們將繼續(xù)完善有關制度,，落實個人征信等金融業(yè)務持牌經(jīng)營,。

　　強化反壟斷監(jiān)管、維護公平競爭秩序方面,，中國在2021年出臺了平臺經(jīng)濟領域的反壟斷指南,，強化反壟斷和防止資本無序擴張。針對平臺公司在支付領域的不正當競爭行為,，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開放封閉場景，在支付方式上給消費者更多選擇,，從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間。未來,，我們將發(fā)揮好與反壟斷部門的監(jiān)管合力，遏制濫用市場優(yōu)勢地位的壟斷行為,，積極應對算法歧視等新型壟斷問題。

　　強化數(shù)據(jù)保護,，保障消費者權益方面,，自2016年起，中國陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》,，著手治理信息收集和“霸王條款”,，督促金融機構嚴格按照合法、正當,、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息,，充分保障個人隱私和消費者知情權、同意權,、異議權、投訴權等合法權益,。人民銀行剛剛發(fā)布了《征信業(yè)務管理辦法》,，在征信領域規(guī)范了個人信息保護及信息主體各項合法權益。下一步,，我們將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下,，探索實現(xiàn)更精準的數(shù)據(jù)確權，更便捷的數(shù)據(jù)交易,，更合理的數(shù)據(jù)使用,，繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。

　　當前數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展,，正在對經(jīng)濟社會發(fā)展,、生產(chǎn)生活方式、全球治理體系產(chǎn)生深刻影響,。在數(shù)字經(jīng)濟時代,，金融與科技融合發(fā)展是全球性趨勢，科技向善（Technology for Good）是人類命運共同體的內(nèi)在要求,，如何在提升金融業(yè)創(chuàng)新能力的同時防范負面效應是各國面對的共同挑戰(zhàn),。我們愿積極參與數(shù)字化國際規(guī)則制定，進一步加強與BIS等國際組織和各國在反壟斷,、加強金融監(jiān)管,、強化數(shù)據(jù)保護和保障消費者權益方等方面的合作，堅持科技倫理,，真正保護公平和推動創(chuàng)新,，合理界定數(shù)字產(chǎn)權，實現(xiàn)包容性增長,。