智慧城市是把新一代信息技術(shù)充分運(yùn)用在城市中各行各業(yè)基于知識(shí)社會(huì)下一代創(chuàng)新(創(chuàng)新2.0)的城市信息化高級(jí)形態(tài),，實(shí)現(xiàn)信息化,、工業(yè)化與城鎮(zhèn)化深度融合，有助于緩解“大城市病”,，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量,，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化和動(dòng)態(tài)管理,，并提升城市管理成效和改善市民生活質(zhì)量。自去年發(fā)布《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃(2018年-2022年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)以來(lái),，北京市推進(jìn)金融科技發(fā)展已經(jīng)過(guò)去一年時(shí)間,。北京商報(bào)記者注意到，一年時(shí)間里區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù),、人工智能等底層技術(shù)快速發(fā)展,，并加速與更多場(chǎng)景融合，如5G智能銀行的落地,。不過(guò)底層技術(shù)在合規(guī)性,、可用性等方面還存在著局限性，未來(lái)更應(yīng)重視基礎(chǔ)理論研究,，并借助現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)探索更多場(chǎng)景,。

底層技術(shù)升級(jí) 降低30%人力成本

在《規(guī)劃》推進(jìn)過(guò)程中，區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù),、人工智能、云計(jì)算,、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)也在不斷迭代升級(jí),，在數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融,、數(shù)字農(nóng)牧,、無(wú)人銀行、智能城市等領(lǐng)域不斷輸出數(shù)字化解決方案,，驅(qū)動(dòng)北京市金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,，也代表了北京發(fā)展金融科技的方向。

例如,，京東數(shù)科在今年2月推出資管科技產(chǎn)品“JT2智管有方”,，并在7月開(kāi)始實(shí)現(xiàn)從技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)向開(kāi)放平臺(tái)服務(wù)提升，拓展了智能風(fēng)控,、智能配置等服務(wù)模塊,。今年6月，該公司基于京東智臻鏈JD BaaS平臺(tái),，推出首個(gè)區(qū)塊鏈ABS標(biāo)準(zhǔn)化解決方案,，幫助資產(chǎn)方、計(jì)劃管理人,、律師事務(wù)所等ABS業(yè)務(wù)參與方兩天之內(nèi)部署區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn),，將人力成本降低30%,。

度小滿金融CEO朱光日前介紹稱,，度小滿金融基于百度人工智能的優(yōu)勢(shì)，為合作伙伴提供全鏈路的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理,、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目前已經(jīng)和超過(guò)600家銀行和金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,。

在人工智能,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)綜合運(yùn)用方面,，北京市今年落地了數(shù)家5G銀行網(wǎng)點(diǎn)，如建設(shè)銀行在京推出3家“5G+智能銀行”,、中國(guó)銀行落地的5G智能+生活館,，充分運(yùn)用生物識(shí)別、影像識(shí)別,、大數(shù)據(jù),、人工智能、AR,、VR,、流程自動(dòng)化等前沿科技，實(shí)現(xiàn)了線上與線下場(chǎng)景的結(jié)合,。

嫁接具體場(chǎng)景 探索智慧城市應(yīng)用

分析人士指出,，金融科技發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是場(chǎng)景化，只有嫁接到具體場(chǎng)景,，才能讓金融科技更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),。而目前金融科技發(fā)展的焦點(diǎn)問(wèn)題是探索持牌金融機(jī)構(gòu)和純技術(shù)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)或合作場(chǎng)景。

在具體規(guī)劃上,，《規(guī)劃》提出,，一方面積極推動(dòng)影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展，完善各類技術(shù)市場(chǎng)設(shè)施,，包括人工智能,、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)(移動(dòng)互聯(lián),、物聯(lián)網(wǎng)),、分布式技術(shù)(云計(jì)算、區(qū)塊鏈),、安全技術(shù)(量子計(jì)算,、生物識(shí)別、加密技術(shù))等,。另一方面創(chuàng)造條件促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落地,，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn),、降低交易成本,、提高服務(wù)效率，同時(shí)更有效地防范和把控金融風(fēng)險(xiǎn),。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示,，技術(shù)的發(fā)展需要應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)體現(xiàn)，而隨著不斷發(fā)展，就會(huì)有更多的場(chǎng)景應(yīng)用出現(xiàn),。目前圍繞著金融科技的發(fā)展有兩個(gè)很大的趨勢(shì),，第一個(gè)趨勢(shì)就是在監(jiān)管框架內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，如何去與科技公司合作,，發(fā)展金融科技,。另一個(gè)趨勢(shì)是已經(jīng)具備一定科技能力的大型科技公司，如何通過(guò)有牌照的機(jī)構(gòu)去開(kāi)展業(yè)務(wù),。在摸索過(guò)程當(dāng)中,，監(jiān)管不應(yīng)一刀切，可能要更多關(guān)注科技屬性的公司做金融業(yè)務(wù),，同時(shí)還需要出臺(tái)新的監(jiān)管方式和方法,。

車寧則表示，未來(lái)底層技術(shù)的出路實(shí)際上是如何做大做強(qiáng)基礎(chǔ)理論研究,、基礎(chǔ)的技術(shù)研究,。更加堅(jiān)持技術(shù)本身發(fā)展為導(dǎo)向，把過(guò)去將技術(shù)作為一個(gè)噱頭的模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暬A(chǔ)理論,、重視基礎(chǔ)科學(xué)的發(fā)展,。

如何在現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)上把技術(shù)與場(chǎng)景進(jìn)行融合是關(guān)鍵。車寧建議道,，北京的應(yīng)用場(chǎng)景確實(shí)有待進(jìn)一步擴(kuò)展,，非常好的一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景就是智慧城市。因?yàn)楸本碛谐鞘薪?jīng)濟(jì)規(guī)模足夠大,、人口聚集足夠多,、商業(yè)生態(tài)、民生生態(tài)足夠豐富等得天獨(dú)厚的條件,。而若打造智慧城市應(yīng)用場(chǎng)景,，一方面需要有一個(gè)好的頂層設(shè)計(jì)、在大數(shù)據(jù)的管理方面有話語(yǔ)權(quán)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu);另一方面要做好合規(guī)性的管理,，及時(shí)出臺(tái)權(quán)利保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn),，同時(shí)要有配套的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

技術(shù)不成熟 應(yīng)用前景存不確定性

雖然人工智能,、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)蓬勃發(fā)展，并且與場(chǎng)景融合加速落地,，但是底層技術(shù)仍然處于初期探索階段,，在合規(guī)性、可用性,、安全性等方面還存在著重重挑戰(zhàn),。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng),、中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示,，五大底層技術(shù)都存在局限性,。例如，以算法為主導(dǎo)的人工智能,，沒(méi)有達(dá)到預(yù)想到的類人智能水平,，也就僅是一種初步的工業(yè)化智能水平，同時(shí)在近年來(lái)的應(yīng)用實(shí)踐中并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn),，其應(yīng)用整體來(lái)說(shuō)沒(méi)有形成一套獨(dú)立的方法論,。

而近期多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)的相繼被查，也令市場(chǎng)對(duì)新技術(shù)被扭曲使用現(xiàn)象存在質(zhì)疑,。車寧指出,，大數(shù)據(jù)存在合規(guī)性和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。一方面是數(shù)據(jù)的確權(quán)問(wèn)題,，即來(lái)自于數(shù)據(jù)使用,、數(shù)據(jù)分級(jí)分類的問(wèn)題。另一方面在結(jié)構(gòu)方面有所欠缺,，比如金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可能更多是一些金融性的交易數(shù)據(jù),，對(duì)于社交數(shù)據(jù)不涉及，但是社交平臺(tái),、電商平臺(tái)又沒(méi)有一些金融數(shù)據(jù),，它們各自所占有的數(shù)據(jù)在結(jié)構(gòu)上是有問(wèn)題的。在這種基礎(chǔ)之上又沒(méi)有形成一套合法合規(guī)的,、多方都能夠信任的數(shù)據(jù)交互體系,，這也約束了大數(shù)據(jù)技術(shù)及其商業(yè)化使用的未來(lái)。

民生銀行研究院研究員李鑫也表示,，底層技術(shù)存在的挑戰(zhàn)就是其中一些技術(shù)目前還并不成熟,，或者只能比較淺層次運(yùn)用，技術(shù)應(yīng)用的前景仍存在較大不確定性,。