阿里懷揣著使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶,，蘋果擁有Apple Pay模式的移動(dòng)支付,，阿里和蘋果眉來(lái)眼去讓人產(chǎn)生了無(wú)限遐想。
不過(guò),，所有想象的基石,，還得從Apple Pay模式的巨大“能量”說(shuō)起。
很多人認(rèn)為TouchID指紋識(shí)別,、Token令牌映射信用卡信息,、Token令牌安全傳輸和還原機(jī)制，這些牛逼閃閃,、極大地提升了移動(dòng)支付安全性的新 技術(shù),，是Apple Pay模式擁有巨大優(yōu)勢(shì)的原因,。這些僅僅是手段罷了,。真正重要的問(wèn)題：消費(fèi)者獲得了賒賬的支付便利,，信用卡組織、銀行,、商戶各自從刷卡手續(xù)費(fèi)中分得了一杯 羹,，它們已經(jīng)組成了一個(gè)閉環(huán)的支付生態(tài)，為什么還會(huì)接受一個(gè)新成員闖進(jìn)來(lái)分一杯羹,？
凡合作,，基礎(chǔ)必然是利益。對(duì)于消費(fèi)者,，Apple Pay帶來(lái)了這些：
超高的安全性,。現(xiàn) 金的風(fēng)險(xiǎn)在于假鈔，刷卡的風(fēng)險(xiǎn)在于盜卡,，Apple Pay是移動(dòng)支付,，本質(zhì)上是將信用卡虛擬化到手機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)支付，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于賬戶盜用,。Apple Pay相比之前的網(wǎng)絡(luò)支付方案,，賬戶鑒識(shí)方式從“賬號(hào) 密碼”變?yōu)?ldquo;Token令牌 指紋”，盜用的難度更大,，安全性更高,。之前黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊可以竊取賬戶信息，Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設(shè)備本地,，盜竊云端數(shù)據(jù)沒(méi)有任何意義,，而破解設(shè)備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能(需要 TouchID指紋信息和還原設(shè)備存儲(chǔ)的Token令牌信息，一個(gè)是ARM芯片級(jí)加密,，一個(gè)是NFC芯片加密+Token網(wǎng)絡(luò)匹配加密),。綜合來(lái) 看，Apple Pay是目前安全性最高的網(wǎng)絡(luò)支付方案,。
支付更便捷,。沒(méi)有Apple Pay之前，手機(jī)是移動(dòng)上網(wǎng)和通信工具,，信用卡是信用卡,，出門前兩者你都得帶。現(xiàn)在只需一部集成了信用卡功用的手機(jī),，iPhone,，明顯更方便了。 Apple Pay不僅是節(jié)省了攜帶幾張實(shí)物卡,，避免了信用卡遺失和被盜刷的風(fēng)險(xiǎn),，整個(gè)移動(dòng)支付流程還相當(dāng)快：從褲兜里或挎包里掏出手機(jī)，無(wú)需打開(kāi)特定應(yīng)用直接靠近 POS機(jī)，手機(jī)會(huì)自動(dòng)彈出支付界面,，手指放在Home鍵停留1秒左右,，支付就完成了。相比信用卡,，從包里翻出來(lái)——刷卡——輸入密碼——簽名,，只快不慢； 對(duì)比其他的移動(dòng)線下支付,，比如超聲波,、二維碼掃碼支付就更快了。
不過(guò),，光是支付更安全,、更便捷、體驗(yàn)更好,，讓消費(fèi)者受益,，就可以改變業(yè)已形成的支付體系嗎？恐怕還不夠,。Apple Pay要闖進(jìn)來(lái),，最少得保證對(duì)支付鏈條上每個(gè)參與者都是“無(wú)害的”，而觸動(dòng)了原有的利益分配格局,，必然得回報(bào)以更大的預(yù)期收益,。蘋果與信用卡組織、與終端POS機(jī)商戶的談判籌碼,，是巨量且優(yōu)質(zhì)的iPhone用戶,，以及極低的Apple Pay移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)成本：POS機(jī)原本就有NFC功能，終端商戶沒(méi)有新增任何成本,。映射信用卡信息,，執(zhí)行Token令牌匹配機(jī)制服務(wù)器，接入信用卡網(wǎng)絡(luò),，與技術(shù)改造相關(guān),，成本不是關(guān)鍵而是方案難度，大部分已由蘋果自己搞定,，銀行和信用卡組織沒(méi)花什么力氣,。
現(xiàn)在明白為什么Apple Pay模式的移動(dòng)支付一經(jīng)推出就顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)：Apple Pay沒(méi)有顛覆原有的支付鏈條，而是盡量保持原有形態(tài)的情況下,，新增一個(gè)環(huán)節(jié)(即蘋果)來(lái)強(qiáng)化這個(gè)鏈條,，盡可能讓鏈條上每個(gè)參與者獲取比原先更大的收益。
當(dāng)然,，即使是這樣,，美國(guó)也有諸如連鎖藥店 Rite Aid,、零售藥店巨頭 CVS 、11萬(wàn)線下門店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange(MCX)主動(dòng)拒絕Apple Pay,，它們妄圖研發(fā)自主支付系統(tǒng),，獨(dú)占移動(dòng)支付的細(xì)分市場(chǎng)收益。相比蘋果,，它們是否有能力獨(dú)立建立一個(gè)安全且便捷的支付體系,，還要重新打通整個(gè)支付鏈條 的其它環(huán)節(jié),，可能性恐怕很小,。一旦嘗試失敗，或者收益還比不上接受Apple Pay模式,，它們一定還會(huì)乖乖地回到談判桌前,。
蘋果一開(kāi) 始并沒(méi)有把專注點(diǎn)放在攫取控制權(quán)、最大化自身收益上,，反而更關(guān)心提升消費(fèi)者的支付體驗(yàn),，以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益，這才賦予了 Apple Pay摧枯拉朽的能力,。從消費(fèi)者,、到商家、信用卡組織,、銀行,，都沒(méi)有理由不對(duì)Apple Pay敞開(kāi)懷抱。
對(duì)比之下,，國(guó)內(nèi) 互聯(lián)網(wǎng)公司推廣移動(dòng)支付,，與其“標(biāo)新立異”采用聲紋支付、二維碼掃碼等技術(shù)來(lái)確立“自己的新標(biāo)準(zhǔn)”,，花重金重塑一個(gè)自身利益最大化的封閉支付鏈條,，還不如 好好學(xué)學(xué)蘋果Apple Pay的模式。技術(shù)差一點(diǎn)不要緊,，推動(dòng)EMVCo新標(biāo)準(zhǔn),、將Token驗(yàn)證服務(wù)器接入支付網(wǎng)絡(luò)也非必須，關(guān)鍵還是得學(xué)會(huì)給別人降低成本,，想方設(shè)法為對(duì)方帶來(lái)收益,，你才可能擠進(jìn)一個(gè)過(guò)時(shí)、固化,、壟斷,、甚至是腐朽的封閉圈子。馬云之前做淘寶做支付寶,，讓政府少收了稅,，讓銀行吸收的存款減少,，不照樣做起來(lái)了。政策層繞不開(kāi)那是因?yàn)槟阒蛔寗e人看到了風(fēng)險(xiǎn),。與此同理,，顛覆“支付”，一步到位不現(xiàn)實(shí),，先讓舊勢(shì)力吸納自己,，曲線救國(guó)才真正可行。