1.金融服務(wù)資源相對不足,，便捷性也不夠。2009年末,，中國人口超過13.3億,，銀行業(yè)法人機構(gòu)達(dá)3857家，營業(yè)網(wǎng)點近19.3萬個,，從業(yè)人員約284.5萬（數(shù)據(jù)來源：《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年年報》）。但從人均銀行服務(wù)資源看仍是不足,，平均一個網(wǎng)點對應(yīng)7000人左右,，一個銀行從業(yè)人員對應(yīng)490人，如果僅算柜面服務(wù)人員的話,，平均一個柜員至少要對應(yīng)1000個客戶左右,。在廣大農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更有限甚至為零,，我國目前仍有2000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點,，屬于金融服務(wù)的空白地帶。銀行網(wǎng)點服務(wù)不僅資源有限,，在時間便利性上也有限,，通常是上午9點到下午5點。雖然有自助設(shè)施如ATM機和網(wǎng)上銀行,，但這方面的資源也相對有限,。2009年末，全國ATM約21.49萬臺,，平均每臺ATM對應(yīng)6210個人,。截至2008年末，我國個人網(wǎng)銀客戶近1.5億戶,，超過1/10的中國人已開通網(wǎng)上銀行,。城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%,，但基于對個人電腦終端和操作技術(shù)的依賴,，實際使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶比例要低得多。 
   
2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功解決了大額和小額支付問題，但對更小金額支付或微支付關(guān)注不夠,。2009年,，全國各支付清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)112.63億筆，金額1208.06萬億元,，平均每筆金額為10.73萬元,。其中，大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)平均每筆金額為324.17萬元,，小額支付系統(tǒng)為5.07萬元,，銀行卡跨行支付系統(tǒng)ATM交易每筆400元，POS交易每筆1800元,。從非現(xiàn)金支付工具看,，票據(jù)的平均每筆交易金額為30.83萬元，銀行卡的平均每筆交易金額為8400元,?？梢姡F(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要替代了現(xiàn)金在單位支付和個人大額支付中的使用,，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付,，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實上這部分支付具有頻率極高,、金額很小的特點,。當(dāng)然，一部分微支付已得到了很好的解決,，如北京市的交通一卡通,，每天交易達(dá)1600萬人次，每次地鐵票價2元,，公交更便宜,。但絕大部分日常生活中的微支付沒有得到解決，如超市,、便利店,、停車場、小商品市場,、菜市場的支付等,。 
   
3.零鈔、硬幣大量使用,，社會成本較高,。2009年，流通中現(xiàn)金與GDP的比值為11.4%,，現(xiàn)金支付量占整個社會支付金額的3‰,。截至2010年上半年,，流通中貨幣(M0)余額3.89萬億元,同比增長15.7%。上半年凈投放現(xiàn)金658億元,，同比多投放1236億元,。前面說到大額支付主要是通過非現(xiàn)金支付的方式和工具完成，顯然,，現(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付,。可想而知,，市場上大量流通零鈔,、硬幣必然會增加貨幣的印制鑄造、運輸,、保管,、殘破幣兌換以及反假幣等多個環(huán)節(jié)的成本。根據(jù)麥肯錫的研究報告,，目前全球每年處理現(xiàn)金所花費的費用約在3000億美元,。歐洲支付委員會研究指出，歐洲的現(xiàn)金處理成本是每年500億歐元,，單個國家的現(xiàn)金處理成本約占所在國GDP的4‰～6‰,。從目前我國現(xiàn)金支付量占比來看，我國的現(xiàn)金處理成本占GDP的比例可能更高,。 
   
4.非現(xiàn)金支付給社會管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會效益層面上的優(yōu)越性,，主要體現(xiàn)在為社會管理提供了便利,，換句話說，支付的金融功能與社會管理功能相結(jié)合,。如以實名開立銀行賬戶,，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費,，不僅提高了全社會的資金清算效率,，而且實現(xiàn)了對客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理,，節(jié)約了社會管理成本,，提高了社會管理效率。雖然網(wǎng)上支付發(fā)展迅速,，實現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物的非現(xiàn)金支付,，但在面對面地近場微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量,、廣泛使用,，非現(xiàn)金支付的社會功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充分的發(fā)揮,。公交一卡通是比較成功的例外，但應(yīng)用范圍還不夠廣,，中小城市有待拓展,，功能單一，也沒有實行實名制的意向和可能,。

 發(fā)展移動支付的重要性

   
移動支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代初的美國,，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國的移動支付最早出現(xiàn)在1999年,，由中國移動與中國工商銀行,、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)試點,。經(jīng)過近10年的發(fā)展,，中國的移動支付市場應(yīng)該說初具規(guī)模。就中國社會環(huán)境,、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等具體國情以及支付體系目前的發(fā)展階段而言,，推廣與發(fā)展移動支付、將其作為支付服務(wù)方式的重要創(chuàng)新和傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補充有著十分重要的意義,。 
   
1.拓展金融服務(wù)空間,。移動支付在印度、拉美和非洲地區(qū)發(fā)展得較快,，主要得益于移動支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補充,。巴西和肯尼亞則明確將手機轉(zhuǎn)賬服務(wù)作為擴展金融服務(wù)的政策措施。生活在銀行網(wǎng)點覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的居民,，以前無法直接享受銀行網(wǎng)點的服務(wù),，有了移動支付，不用車馬勞頓就可以直接用手機完成貨物買賣,、借貸款等支付,。在中國發(fā)展移動支付同樣可以解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均勻的問題，尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū),，傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋到的邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū),，移動支付能有所作為。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比,，移動支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入,，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù),，為手機用戶提供便捷的支付服務(wù),，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果,。 
   
2.為微支付提供有效的解決方案,。便捷性是移動支付的第一特征,。只要有一部手機、只要有通信網(wǎng)絡(luò),，便可進(jìn)行支付,，不受銀行網(wǎng)點的限制、不受營業(yè)時間的限制,、不需高成本的終端設(shè)備投入,。這種隨時隨地的便捷性，以及手機在普通民眾中的廣泛普及,，使得移動支付能夠成為解決微支付的最佳選擇,。移動支付的近場應(yīng)用最適宜于高頻率、金額小的快速支付,，能夠滿足消費者隨時隨地消費,、面對面交易、賬物實時核對,、避免個人信息泄露等多種需求,。可以肯定地說,，微支付將成為移動支付最大的應(yīng)用領(lǐng)域,，如超市、快餐店,、電影院,、公園、公共交通和出租車,、農(nóng)貿(mào)市場和早市等需要快速,、小額支付的場所。同時,，手機的遠(yuǎn)程支付功能也能為電子商務(wù),、網(wǎng)絡(luò)購物以及公用事業(yè)費等資金轉(zhuǎn)賬的支付提供可選方案,。 
   
3.逐漸替代零鈔和硬幣,。在日本，四成以上的人都使用了移動支付,。2009年,，日本央行曾就包括移動支付在內(nèi)的電子貨幣對流通中零鈔和硬幣的影響做過研究，數(shù)據(jù)顯示電子貨幣主要用于千元以下的小額支付,，隨著電子貨幣的廣泛使用,，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速一直在下降,?？梢?，移動支付對微支付中的零鈔和硬幣的替代作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本,，也能降低現(xiàn)金的使用成本,，并順應(yīng)“循環(huán)經(jīng)濟(jì)”、“綠色經(jīng)濟(jì)”大趨勢,。 
   
4.進(jìn)一步實現(xiàn)支付的社會功能,。在微支付領(lǐng)域推廣移動支付，能夠提高微支付的資金清算效率,，實現(xiàn)對交易的信息化和集約化管理,，隨著手機實名制的推廣從而實現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查,、有跡可循,，還可以將具備支付功能的手機與醫(yī)保卡,、社?？ㄏ嘟Y(jié)合，實現(xiàn)醫(yī)療保險,、養(yǎng)老保險,、住房公積金等政府公共信息管理功能，節(jié)約社會資源,、服務(wù)社會建設(shè),。

 

我國推廣移動支付具備條件

  
1.有強大的、多元化的服務(wù)提供商,。我國的移動支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行,、移動運營商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供,。銀行的優(yōu)勢在于其賬戶結(jié)算功能,，在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶群的絕對信任。目前我國的大中型商業(yè)銀行都有手機銀行,，提供短信通知,、賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬繳費等服務(wù),，并廣泛與移動運營商合作開發(fā)手機近場支付,。移動運營商則擁有安全的通信渠道，擁有龐大的手機用戶資源和便捷的服務(wù)終端,。近年來,，中國電信、移動和聯(lián)通在移動支付領(lǐng)域都有成功的實踐,，如中國移動的手機錢包業(yè)務(wù),，電信在浙江,、四川試點的手機小額支付；聯(lián)通和交通銀行合作推出的聯(lián)名IC借記卡,，在上海世博園內(nèi)實現(xiàn)機不離手,、一刷即付。第三方支付組織則銳意進(jìn)取,，相對于前兩者更具靈活性和想象力,，是我國支付創(chuàng)新的生力軍。除此之外,，中國銀聯(lián)利用銀行卡信息轉(zhuǎn)接平臺,，充分發(fā)揮聯(lián)接優(yōu)勢與銀行、移動運營商合作,，對移動支付受理終端的布放和改造,，在移動支付領(lǐng)域也發(fā)揮了積極作用。 
   
2.有廣大的客戶群,。我國已成為世界第一大手機用戶國,，根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2010年9月,，國內(nèi)手機用戶達(dá)8.33億戶,，普及率為62.5%，并呈現(xiàn)不斷上升的趨勢,，為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ),。銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底,，我國已發(fā)展移動支付用戶1.47億戶,，其中與銀行卡關(guān)聯(lián)的移動支付約2200萬戶，剩余的1.25億則采用移動話費賬戶代扣的方式,。隨著人們對手機的依賴性和黏合度越來越高,，移動支付必將更加普及。另外,，非現(xiàn)金支付工具在微支付領(lǐng)域的缺位以及移動支付終端的低成本投入和處理環(huán)節(jié)的便利性都將成為客戶選擇移動支付的誘因,。 
   
3.有較成熟的技術(shù)環(huán)境。移動支付產(chǎn)業(yè)屬于金融與通信融合后出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè),。應(yīng)該說,，我國移動支付的發(fā)展已具備了較為成熟的技術(shù)環(huán)境,。目前,，移動通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也連接了各商業(yè)銀行,，金融與通訊的融合已有經(jīng)驗和基礎(chǔ),。 
   
4.逐步完善的法律框架,。《電子簽名法》,、《電子支付指引》等法律規(guī)章早已發(fā)布,，今年6月中國人民銀行又發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《辦法》對支付服務(wù)業(yè)設(shè)定了準(zhǔn)入制度,，并就申請人資質(zhì),、備付金管理和合規(guī)經(jīng)營等方面提出了相應(yīng)要求。應(yīng)該說,，《辦法》的發(fā)布為包括移動支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障,。《辦法》的配套制度,，以及移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等,，也正在研究擬定中。

大力發(fā)展移動支付

   
1.積極的,、正面的政策導(dǎo)向,。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，認(rèn)真貫徹落實黨中央,、國務(wù)院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場,，鼓勵金融創(chuàng)新”、“加強風(fēng)險管理,，提高金融監(jiān)管有效性”的要求,，對新興支付方式的管理遵循“促進(jìn)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重”的原則。對于移動支付這一惠及民生,、市場前景廣闊的新興支付產(chǎn)業(yè),，我們積極倡導(dǎo)、大力推動其應(yīng)用與發(fā)展,。下一步,，人民銀行將加強政策引導(dǎo)，進(jìn)一步發(fā)揮市場主體的能動性,；逐步完善移動支付相關(guān)法規(guī)制度,，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；將推廣移動支付與普惠金融政策結(jié)合起來,，進(jìn)一步擴展金融服務(wù)覆蓋面,，推進(jìn)中國金融服務(wù)現(xiàn)代化。 
   
2.鼓勵多樣化的業(yè)務(wù)模式,。移動支付市場有眾多的參與主體,，在不同主體的推動下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式，不同業(yè)務(wù)模式各有千秋,。日本的移動支付采用移動運營商主導(dǎo)模式,，而韓國則為移動運營商與銀行合作主導(dǎo)模式，雖然模式不同,，但都十分成功,。我國移動支付剛起步，業(yè)務(wù)模式的選擇和發(fā)展,，堅持市場原則,，尊重已存在的多種業(yè)務(wù)模式。 
   
3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。目前,，存在多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏統(tǒng)一明晰的業(yè)務(wù)規(guī)則,，不利于移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展和市場開拓,，并可能造成未來移動支付領(lǐng)域的社會資源浪費。從技術(shù)實現(xiàn),、支付安全,、用戶體驗等方面來看，13.56MHz頻率和2.45GHz頻率這兩種標(biāo)準(zhǔn)各有利弊,。人民銀行近期已啟動標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一工作,，在充分研究目前已應(yīng)用各類標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)缺點，以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)知識產(chǎn)權(quán)情況的基礎(chǔ)上,，明確我國移動支付將采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，并盡快編制發(fā)布統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或國家標(biāo)準(zhǔn)。 
   
4.加強安全管理與風(fēng)險防范,。支付系統(tǒng)處理的是貨幣財富的轉(zhuǎn)移,，是資金的收付，所以信息安全和系統(tǒng)安全顯得尤為重要,，要始終樹立“安全是支付系統(tǒng)的生命”這一理念,。移動支付平臺的運營者首先要確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運行,，其次還要加強壓力測試,、應(yīng)急演練、備份建設(shè)等方面的工作,。去年的全球金融危機使得“鏈接過多不能倒閉”的概念出現(xiàn),，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)分析方法在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，非銀行支付機構(gòu)專門從事資金轉(zhuǎn)移服務(wù),，作為核心支付系統(tǒng)的邊緣鏈接,，同樣事關(guān)支付系統(tǒng)乃至整個金融機構(gòu)的安全，是保證國民經(jīng)濟(jì)安全運行和金融穩(wěn)定的關(guān)鍵因素，有必要對其加強監(jiān)管,，防范風(fēng)險。 
   
5.防范和打擊犯罪,。隨著非現(xiàn)金經(jīng)濟(jì),、非現(xiàn)金社會、非現(xiàn)金時代的逐步形成,，犯罪分子也從現(xiàn)金犯罪轉(zhuǎn)向了非現(xiàn)金犯罪,。典型的例子是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的同時，各類銀行卡犯罪相伴而生,，打擊和防范犯罪成為目前銀行卡經(jīng)營和監(jiān)管工作的重中之重,。發(fā)展移動支付要吸取這方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，要把工作做在前面,，要充分研究伴隨移動支付發(fā)展可能出現(xiàn)的新的違規(guī)犯罪形式,，要做好預(yù)防工作，研究對策,，防患于未然,。 
   
6.發(fā)揮行業(yè)自律作用。移動支付市場的各參與主體要加強自律,，樹立“安全,、高效、便捷,、經(jīng)濟(jì)”的支付結(jié)算領(lǐng)域核心價值觀念,，強化自我約束，兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會效益,。同時,，支付服務(wù)機構(gòu)之間的相互溝通、協(xié)調(diào),，以及自律公約,，也有利于維護(hù)市場競爭秩序，促進(jìn)支付市場不斷發(fā)展,。為此,，人民銀行正在抓緊籌建全國支付服務(wù)行業(yè)協(xié)會，建立和完善支付服務(wù)行業(yè)自律機制和協(xié)商機制,，促進(jìn)整個支付服務(wù)市場的有序健康發(fā)展,。 
   
總而言之，移動支付市場的發(fā)展任重而道遠(yuǎn),，需要參與各方通力合作,。相信在不遠(yuǎn)的將來，經(jīng)過我們大家的共同努力，我國的移動支付市場能取得又好又快的發(fā)展,，成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系的重要組成部分,，更好地服務(wù)民生、服務(wù)社會,。